公務員の年金受給額は平均240万円?公務員の年金まとめ




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北田豊

北田豊

ファイナンシャルプランナー・AFP・資産形成コンサルタント
外資系金融機関にて7年間勤務。連続年間表彰、上位1%の成績を収めた後、株式会社Bright Reachに副社長として参画、入社後半年以内で、代理店ランキング全国No.1に育て上げる。不動産・保険を活用した、節税・節約・資産形成コンサルタントとして活動。MDRT基準COTホルダー
悩んでいる女性と男性ビジネスマン

公務員は安定した職業として人気を集めています。公務員として働いている間もそうですが、退職した後も安心できる点があります。年金です。公務員の年金は民間企業とはちょっと違います。

公務員の年金はどのような仕組みになっているのでしょうか。

公務員の年金受給額は平均240万円?公務員の年金まとめ

1)そもそも”年金”とは?

【1】3段階の公的年金制度の違いとは?

・第1号被保険者

第1号被保険者とは、国民年金のみに加入している人のことです。20歳から60歳未満で、個人事業主などの自営業者やフリーで仕事をしている人、またはフリーター、学生、無職の人などが該当します。公的年金は、国民年金に加入する事になります。

・第2号被保険者

第2号被保険者とは、厚生年金に加入している人のことです。厚生年金に加入している、民間の企業に勤めている会社員、国家公務員、地方公務員、私立学校教職員の人が該当します。

年金保険料は、給料の金額によって決まるため、給料が多い人ほど保険料も高くなります。

・第3号被保険者

第3号被保険者とは、第2号被保険者の被扶養配偶者のことです。つまり、会社員や公務員が扶養している配偶者が該当します。第3号被保険者は、国民年金に加入しますが、保険料の負担が無いというメリットがあります

【2】公務員が加入する年金には種類がある?

公務員の年金には、国家公務員共済、地方公務員共済、私立学校教職員共済の3種類がありましたが、2015年10月に共済年金は廃止され、厚生年金に一元化されました。

・国家公務員共済

国家公務員共済は、国家公務員が加入する年金でした。現在は、第2号厚生年金被保険者である国家公務員が加入し、国家公務員共済組合および国家公務員共済組合連合会が実施機関となっています。

・地方公務員共済

地方公務員共済は、地方公務員が加入する年金でした。現在は、第3号厚生年金被保険者である地方公務員が加入し、地方公務員共済組合、全国市町村職員共済組合連合会および地方公務員共済組合連合会が実施機関となっています。

・私立学校教員共済

私立学校教員共済は、私立学校教員が加入する年金でした。現在は、第4号厚生年金被保険者である私立学校教員が加入し、日本私立学校振興・共済事業団が実施機関となっています。

【3】「厚生年金」と「共済年金」の違い

厚生年金と共済年金の一番の違いは、「職域加算」の有無です。国民年金が1階部分、厚生年金・共済部分を2階部分とすると、職域加算は3階部分になります。つまり厚生年金に比べて、職域加算の分ほど年金が手厚くなっていました。

2)結局公務員は年金がいくらもらえるの?

【1】国民年金

厚生労働省の「厚生年金保険・国民年金事業の概況」によると、国民年金の平均受取額は約5万4,000円/月(年間約65万円)です。

【2】共済年金

共済年金の平均受取額は国民年金を含んで約17万4,000円/月(年間209万円)です。

【3】定年まで勤めた場合公務員の平均的な年金受取額とは?

一例として、公立中学校の教師として定年まで勤めた場合の年金受取額は、平均年額240万円ほどになります。

【4】夫婦合計の年金受取額の平均とは?

夫婦合計の年金受取額は、片働きであったか、共働きであったかで変わってきます。片働きであった場合は、国民年金を含んで平均約23万7,000円/月(年間284万円)です。共働きだった場合は、国民年金を含んで平均約30万円/月(年間360万円)です。

【5】「地方公務員」「国家公務員」で違いはある?

同じ給与水準であった場合、地方公務員と国家公務員とで年金受取額に差はありません。実際は国家公務員1種であった場合には、地方公務員にくらべて給与が高いため、年金受取額も多い傾向があります。

【6】勤続年数によっての違いはある?

被保険者期間が20年以上あり、条件に該当する場合は加給年金額が加算されます。その条件は65歳到達時点で、配偶者が65歳未満であること、また18歳到達粘度末日までの子がいること、1級・2級の障害状態にある20歳未満の子がいることです。なお、加給年金額加算のためには届出が必要となります。

3)支給額のシミュレーションをしてみよう!

【1】ケース1

夫は大学卒業後、公務員で38年間勤務。夫が30歳のときに25歳の妻と結婚。その後妻はずっと専業主婦だった場合。夫婦での年金受取額は年間約304万円になります。

【2】ケース2:

高校卒業後、公務員で42年間勤務。ずっと独身だった場合。年金受取額は年間約175万円になります。

【3】公務員が支払うべき保険料とは?

公務員が支払うべき保険料は「標準報酬」をもとに算出されます。標準報酬とは、毎年4月から6月までの報酬の平均額を基に決定された「標準報酬月額」を、その年の9月から翌年の8月までの各月の標準報酬月額とします。これを保険料等の算定基礎とする仕組みです。

年金手帳

4)将来を考えよう!老後はどれだけお金が必要?

【1】定年後の必要な生活資金

・一般的な夫婦の平均月額

老後には現役時代の約70%の生活費が必要と言われています。総務省の家計調査によると、勤労世帯の平均支出額は約30万7,000円/月です。これを基準に考えると、老後に必要な生活費は約21万5,000円/月となります。これを1年(12ヶ月)で考えると258万円/年必要ということになります。

・ゆとりのある夫婦の平均月額

老後もある程度ゆとりを持って暮らしたいと言う場合、現役時代と同程度の支出が発生します。その場合、30万7,000円×12ヶ月=368万4,000円/年必要になります。

【2】公務員の退職金の平均額とは?

60歳で定年退職した場合の公務員の退職金は、平均額はどのくらいでしょうか。退職金の平均額については、国家公務員と地方公務員で大きな差は無く、約2,200万円です。

【3】「退職金」と「年金」だけでは老後は不安?

夫婦の平均寿命を84.06歳と考えた場合、退職後に最低限必要なお金は約6,192万円です。これから退職金2,200万円と夫婦での年金受取額は年間約304万円を考慮するとギリギリまかなえる金額になります。

ただし、定年後から年金支給開始される5年間の生活費や、平均寿命よりも長生きしたり病気になったりすることを考えると、この金額では不足する可能性があるため、多めに備えておく方が安心できます。

5)資産運用!公務員が参考にしたい運用の3つのアイディア

【1】アイディア1:iDeCo

「iDeco」とは個人型確定拠出年金です。2017年1月から加入できる対象が新たに公務員、専業主婦、企業年金制度がある会社員などに広がりました。iDeCoは資産の受取が、加入期間10年以上で60歳以降となってしまいます。

しかし、iDeCoは、掛金支払時、運用中、受取時にそれぞれ税金軽減を受けることができるため、預貯金で老後資金を貯蓄している場合にはiDeCoを利用することで、より効率的な老後資金構築が実現できます。

【2】アイディア2:株式投資

株式投資で所得を得て老後の資金を得ることで、老後資金の不足を補うことができます。株式投資の基本は安いときに購入し、高い時に売ることで差益を得ます。株式投資は企業の株式を選んで投資する方法もありますし、投資信託を購入することで間接的に投資する方法もあります。

実際に投資する金額以上のレバレッジを掛けて大きな利益を得る方法もありますが、逆に損失のリスクも大きくなります。投資する金額とどれだけ値動きがあるかで稼げる金額は大きく異なってきます。また株式を持っておくことは、配当での収入を得ることも見込めます。

【3】アイディア3:不動産投資

マンションやアパートといった不動産のオーナーになり賃貸物件として貸出すことで入居者から家賃を得ることができます。このような不動産運用によって、収入を得ることができるようになれば老後も一定の収入があるため老後資金が少ないとしても安心できる一因になります。

まとめ

1)公的年金制度は第1号被保険者、第2号被保険者、第3号被保険者の3段階がある

2)公務員の共済年金は2015年10月に共済年金は廃止され、厚生年金に一元化

3)夫が大卒妻が専業主婦だった場合、夫婦での年金受取額は年間約304万円

4)公務員の退職金平均額は約2200万円

5)退職金と年金だけでは老後に必要なお金をギリギリしかまかなえない

6)iDeCoや株式投資、不動産投資で老後資金を補う検討もすべき

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